¿La FIPER es vinculante?
La FIPER no es vinculante, ni para el banco ni para el cliente. Esta es la gran diferencia con la oferta vinculante, que sí vincula a la entidad. Sin embargo, en ocasiones, el banco puede estipular que la propia FIPER también haga las funciones de la oferta vinculante, pero debe detallarlo al cliente, por lo que la FIPER sí será vinculante para la entidad.
Este informe gratuito, debe recoger todas las condiciones de la hipoteca que el cliente solicita a la entidad bancaria.Cualquier condición que no se registre en la FIPER no podrá incluirse en el préstamo hipotecario, a no ser que el cliente sea informado previamente por el banco y estas nuevas características queden reflejadas en la oferta vinculante.
¿En qué apartados de la FIPER debemos fijarnos especialmente?
La FIPER es el aliado perfecto del consumidor para conocer todos los detalles de la hipoteca. En la guía gratuita de helpmycash.com sobre la letra pequeña de las hipotecas podemos, podremos encontrar un ejemplo de FIPER.
Este documento es muy importante, porque si lo comprendemos con precisión podremos evitar sorpresas desagradables en el futuro, como cláusulas abusivas. En la FIPER debemos poner la lupa principalmente a los siguientes apartados:
El interés: es muy importante saber el tipo de interés del préstamo hipotecario, si incluye un interés distinto al principio, el índice de referencia si se trata de una hipoteca variable o el índice de referencia sustituto. Además la FIPER debe recoger varias simulaciones de cuota con varios escenarios de euríbor y una tabla de amortización de cuota.
Comisiones: el archivo debe incorporar las comisiones hipotecarias que se incluyen en el contrato, así como su coste. Hay que tener especial atención a las hipotecas fijas, que cuentan con comisión de riesgo por tipo de interés, una comisión que no incluyen las variables y que los bancos no publicitan fácilmente.
Productos vinculados: es vital conocer el número de productos contratados, el precio de los seguros, la duración de los mismos y las consecuencias de dejar de pagar estos productos. También es fundamental conocer si la cuenta para domiciliaciones cobra comisiones.
Cláusulas que limitan el interés: como cláusulas suelo o cláusulas techo, pero sobre todo ahora hay que fijarse si incluyen cláusulas cero. Estos nuevos aranceles surgen ante la bajada del euríbor a terreno negativo. Las cláusulas cero impiden al banco pagar intereses al cliente si el euríbor cotiza en negativo por debajo del diferencial de la hipoteca.
¿Es obligación del banco entregar la FIPER al cliente?
Según la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, los bancos no están obligados desde 2013 a presentar la FIPER y la oferta vinculante al consumidor, a no ser que éste se la demande.
Sin embargo, si el cliente solicita la oferta vinculante, el banco debe entregársela tras la tasación y una vez comprobada la capacidad financiera del cliente. Esta se entregará como un documento a parte de la FIPER o de forma conjunta (si coinciden en contenido). Además, la oferta vinculante debe especificar su vigencia, normalmente no inferior a catorce días naturales.
Si el cliente acepta las condiciones y el banco decide conceder la financiación, el futuro hipotecado tiene 3 días (antes de la firma) para revisar las escrituras del préstamo hipotecario ante notario, y constatar que coinciden con las condiciones fijadas en la oferta vinculante. De no coincidir, el cliente tiene derecho a solicitar al banco una modificación del contrato.
Fuente: Yaencontre.com
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Fuente: Diario Jurídico
